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4月18日起，河南三家村鎮銀行疑似存款提現困難，涉及銀行分別是禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行和柘城黃淮村鎮銀行。日前，三家銀行官網均發布公告稱4月18日起對系統進行升級維護，期間網上銀行、手機銀行暫停服務。

據了解，目前上述銀行互聯網渠道存款暫時難以提現，但有涉事銀行工作人員及當地政府工作人員向券商中國記者表示：多家銀行線下網點仍在營業，可正常辦理存取款業務。對于線上渠道難以提現問題，有禹州市公安局人員表示，警方已介入調查，目前需登記儲戶個人及存款信息。

銀行取現困難？有網點柜臺展示成捆鈔票

近日，河南三家村鎮銀行存款提現困難的消息在網絡中流傳。多位儲戶向證券時報·券商中國記者描述，自己此前通過度小滿或銀行自有APP、小程序等互聯網渠道購買的上述銀行定期存款產品，已難以在線上提取，提取過程顯示系統正在維護升級，暫停提現功能。

受訪者供圖

同時，部分儲戶反映，在多次撥打銀行及支行客服電話時無人接聽。有在線上第三方渠道購買銀行存款的用戶表示：撥通銀行客服電話后，客服稱并未在線上賣過產品，要求該用戶報警，客服還稱查詢不到該用戶的賬戶。

記者在禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行和柘城黃淮村鎮銀行的各自官網看到，相關銀行均在4月18日或4月19日發布通知稱，系統正在升級中，升級開始時間均為2022年4月18日8:30，期間網上銀行、手機銀行將暫停服務。

一位河南禹州當地儲戶向記者表示，4月21日下午，禹州新民生村鎮銀行位于潁河大街的營業網點聚集了較多前來辦理業務的人員，但存取款業務仍在正常進行中。

受訪者供圖

“人越來越多了，現在工作人員出來解釋了。”該儲戶向記者表示，他在4月21日下午已取現成功，但聽說取得多需要預約。這位儲戶還向券商中國記者反映了一個細節：網點大廳的柜臺上擺滿了成捆的現金。

隨后，記者以儲戶身份分別撥打了禹州市人民政府、人民銀行禹州市支行辦公電話，相關接線人員均對記者表示：目前禹州新民生村鎮銀行線下網點的存取款等各項業務均在正常進行。

對于線上業務暫停取現、何時能恢復的疑問，禹州市政府一工作人員給出的解釋是“系統正在升級，恢復提取時間還不能確定”。對于該問題，上蔡惠民村鎮銀行一支行工作人員也給出了相同的答復，目前該行線下存取款業務也正常進行。

4月21日下午，記者以儲戶身份撥通了禹州市公安局辦公電話，接線員表示，目前警方正在調查，并登記線上購買涉事銀行互聯網存款產品的人員個人信息。

三家村鎮銀行大股東均為許昌農商行

天眼查APP顯示，此次涉及的三家村鎮銀行大股東均指向同一家公司——河南許昌農商銀行。據《許昌日報》日前報道，截至今年4月13日，許昌農商行的各項存款余額達101億元，較年初凈增7.75億元。

在許昌農商行旗下的村鎮銀行中，禹州新民生村鎮銀行注冊資本為1.3億元，許昌農商行對其持股比例達20.5%，其余股東大多為河南當地民營企業或自然人股東，持股比例在1.25%—9.25%之間，股權較為分散。而許昌農商行對上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行的持股比例均為51%。

記者注意到，在監管發布互聯網存款新規之前，上述三家村鎮銀行均在度小滿、羚羊財富等平臺發布互聯網定期存款產品，產品年化利率在4.1%至4.85%之間。

2021年1月，銀保監會、人民銀行聯合印發互聯網存款新規，明確了商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

此后，商業銀行通過支付寶、騰訊理財通、度小滿等第三方平臺銷售互聯網存款產品也被叫停。而此次涉及的儲戶中，不少產品是屬于新規發布前購買的，目前尚未到期的互聯網存款。

此前，銀保監會、央行屢次強調銀行不得通過非自營互聯網平臺攬儲，地方銀行的互聯網業務也必須立足本地。

值得注意的是，上述銀行的部分儲戶向記者反映，通過互聯網購買的產品到期兌付后，有銀行通過短信通知，將用戶導流到村鎮銀行自營APP或小程序中，并進一步續存新的定期存款。而這一過程屬于異地攬儲，有打“擦邊球”的嫌疑。在調查中，券商中國記者了解到，通過銀行小程序進行續存的不少用戶，并不生活工作在河南當地。

對于異地攬儲的監管，東吳證券銀行業首席分析師馬祥云就曾提出，很多中小銀行要異地攬儲，儲戶只能在線上開立II類賬戶，只要監管從II類賬戶入手，限制其承接定期存款，那異地存款就沒有操作通道，區域型銀行攬儲渠道只能回歸轄區內的網點。

村鎮銀行問題頻現，監管正推進風險化解

央行數據顯示，截至2021年末，我國參加存款保險的村鎮銀行達1651家。根據河南銀保監局2017年7月發布的數據，河南全省已組建村鎮銀行77家，覆蓋縣（市）區88個，數量居全國第一。

近年來，國內有少部分村鎮銀行存在盈利差、相關風險問題較為突出的情況，從而嚴重制約其可持續發展和金融服務能力。

“除了江浙滬、廣東等沿海經濟相對發達地區，河南等其他地區的村鎮銀行均有不同程度的風險，在當地經濟下行情況下，村鎮銀行較容易受到影響。”一位銀保監系統工作人員向券商中國記者表示。

對此，監管部門這些年正在進一步推動村鎮銀行化解風險，支持村鎮銀行補充資本和深化改革。

2021年10月，河南銀保監局發布《關于進一步加強村鎮銀行主發起行履職的指導意見》（下稱《意見》），在切實增強主發起行履職意愿和履職能力方面，《意見》要求主發起行不得在履職過程中謀取不當利益，不得將村鎮銀行作為違法違規行為的通道；同時要求鞏固和提高對村鎮銀行持股比例、完善對村鎮銀行的管理體系、加強業務指導和幫助、牽頭組織重大風險處置、提供流動性支持等。

持股比例方面，《意見》明確，主發起行應協助村鎮銀行及時識別股東關聯關系，及時發現并引退存在超比例持股等問題的股東，通過受讓股權或定向募股等方式，提高在村鎮銀行的持股比例，逐步實現對村鎮銀行的絕對控股或有效管控。

對于村鎮銀行風險化解問題，華南地區銀保監部門一位相關工作人員對券商中國記者分析稱：在風險化解過程中，首先引導主發起行對村鎮銀行的持股比例逐步提升至51%，因為目前相當一部分村鎮銀行還達不到這個比例。

2021年1月銀保監會發布的《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》顯示，高風險村鎮銀行可引入地方企業、非銀行金融機構參與化解風險，持股比例可超過10%，但主發起行的持股比例不得低于51%。

“也有部分村鎮銀行，在風險處理過程中并沒有救助價值，其主發起行情況也不容樂觀，因此在處理過程中會對這些銀行做評級。對于情況較差的村鎮銀行，會由當地大行或主發起行進行吸收合并。”該銀保監工作人員稱。

4月19日，銀保監會官網披露，寧夏銀保監局批復同意寧夏平羅農商行吸收合并平羅沙湖村鎮銀行。根據相關批復，在此次吸收合并完成后，平羅沙湖村鎮銀行將解散。事實上，這已是繼2020年12月重慶萬州濱江中銀富登村鎮銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮銀行獲批解散后又一起村鎮銀行解散案例。